“广覆盖、低水平”是全民医保的的特点，事实上，由于中国从1950年形成的以药养医的医疗体制，虽然医保广泛覆盖，但过度医疗导致医保赤字。

为缓解个人医疗费用压力，国家积极推动健康险产业发展。但现状是，目前商业健康险普遍处于亏损状态，80％的险企赔付率超80％，40％左右的险企赔付率超过100%。骗保、过度医疗会增加保险公司理赔，是健康险最大的挑战。因此，控费是商业健康险发展的核心。

“中国的医疗服务大多是事后治疗，少有病前预防和术后康复，”善康科技（简称ASK）的创始人、董事长林茂华在接受动脉网采访时说道，“如果提前预防疾病或者做好术后康复，就可以降低医疗支出。”

ASK通过对院外慢病、术后康复患者以购买保险的形式提供医疗服务，主动管理患者健康，既满足了患者的医疗需求，又从根本上降低了医疗支出。ASK在保险产品设计、院内销售渠道、健康管理服务、院内数据对接等方面处于同行领先地位。实际上，ASK的健康险是其特色HMO模式的一个缩影。

ASK成立于2014年，目前拥有超过5000人的销售团队，开发了200多个健康险险种，与60多家顶级保险公司、上百家三甲医院签约合作。2016年10月，ASK发布国首家冠状动脉内支架置入手术术中及术后意外保险产品——PCI险，又称“吉祥心宝”，并获得一亿元A轮融资，这是ASK在探索互联网医疗+保险的新型商业模式的创新。

“我们是专业的健康保险服务平台，健康险产品的设计和医疗服务的提供都是由我们来完成的。”ASK的创始人、副总裁刘志齐在采访说道。

 善康合作保险公司

ASK的盈利模式主要为三个方面：健康险研发、健康险销售、健康医疗服务和综合控费收入。

首先，ASK设计特定的健康保险产品，目前主要是手术相关的比如PCI险、母婴险、疫苗险等险种，预计在2019年推出门诊相关的药品类的险种，然后与保险公司合作承保并销售保险产品，目前ASK已与60多家顶级保险公司签订总对总协议。

患者在手术之前购买ASK与太平洋保险中国人保合作承保的PCI险（包括术中意外险和术后康复险），然后获得手术过程当中所有的意外保障，以及术后一年之内的康复服务，如果患者术后出现疾病复发或者死亡，保险公司都会进行赔付。

其次，ASK与医疗机构合作，为患者提供院后健康管理计划，ASK是国内唯一通过医疗服务ISO9001认证的公司，拥有专业的、全流程标准化的医助团队，并与医院对接，通过ASK Care系统和禾诺系统，为参保人群提供全方位的术后追踪、术后健康管理服务。

术后患者获得ASK和合作医疗机构提供一整套的康复服务体系，如果患者顺利康复，合作医疗机构会获得健康险控费收入，这让合作医疗机构更多的关注患者的健康，获得更多的阳光的保险收入，从而逐渐实现“以药养医”到“以保养医”的医疗服务模式的转变。“这是ASK从单病种出发，完成的小型HMO的生态闭环。”刘志齐在采访中说道。

最后，ASK对接医院系统，获取实时的诊疗和支付信息，为参保用户提供快赔直赔服务，再按照核保用户数量及信息内容向保险公司收费。

刘志齐表示，跨界整合是ASK在互联网+领域的重大挑战，同时也是ASK团队最大的特点和优势。ASK的团队来自于好大夫在线、医疗器械厂商、药企、保险公司以及核保核赔公估公司等，是金融、互联网、医疗、保险领域的整合。这种磨合赋予ASK全新的生命力，业务端的上游ASK 设计健康险产品，与保险公司合作；向下ASK代表保险公司与医疗机构合作，为患者提供康复管理服务。

“健康险是一个万亿市场，我们有完善的销售体系，我们希望，无论是医疗机构、保险公司，都可以跟我们合作共同建立新的医疗支付体系。”林茂华在采访中说道。目前，商业保险赔付占医疗支出的比例大约为3-5%，而发达国家的比例大于10%。在未来，ASK将设计更多的健康险产品，预计覆盖不同层次的人群。

目前ASK正在进行新一轮融资，目标金额在1.5亿，并预计在2019年多个省市落地HMO模式。