继去年12月份广州市推出普惠型商业补充医疗保险产品--广州惠民保之后，惠民保在广东再下一城，惠州市专属定制版惠民保已于3月1日上线。

据了解，惠民保是立足惠州本地医疗及医疗保障实际情况，借鉴上海、广州、深圳等城市的成熟经验，由太平洋保险携手思派健康联合推出。依托太平洋保险专业及充足的承保能力，及思派健康多年积累的医学数据优势和医疗服务经验，可为惠州参保人提供便捷的“一站式保险保障+医疗服务”。

据太平洋保险项目负责人介绍，“惠民保”在设计思路上衔接基本医保，对常规商保规则进行自我突破，实现了全年龄人群同一价位，没有年龄限制，0到100岁人群均可参保；无等待期，即买即享受，保障一整年；就医范围扩大至医保定点医院，与惠州社保医保保障范围一致；对于涵盖的15种特定高额药品为了方便患者用药，提供院外购药便利，患者可以去指定药店购买。该产品旨在帮助市民解决重大疾病较重的个人医疗费用及特定疾病的高额自费药品负担，同时可为参保人提供专业优质的健康管理服务。

随着健康险保费规模迅速攀升，从2010年的677亿元至2019年已超过7000亿元，然而健康险赔付在医疗支出中作用甚小，其中2018年仅占2.6%。

中共中央、国务院此前颁发的《健康中国2030规划纲要》提出：“到2030年，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高”。

在医疗救助等构成的保底层、社会基本医疗保险构成的主体层的基础上，商业健康险被视作重要的补充层，也被行业寄予了很大的希望。

各地政府层也在积极探索商保衔接医保的模式，其中广东省在2019年，于广州率先推出由广州市医保局、广州开发区管委会联合指导的广州惠民保。今年3月，惠民保在惠州上线，成为广东又一推行专属 “惠民保”产品城市。此外，还有深圳的政府重疾险、佛山的佛医保、珠海的大爱无疆，广东走在了完善多层次医疗保障体系的最前列。

“惠民保作为一种新业态的商业健康保险，通过与政府部门的相互协同，克服了原有商业健康保险产品的诸多局限，既能为社会保障筹集资金，拓宽社会医保基金保障’护城河’，又能更好地满足居民的健康保障需求，是一种适应当前我国医疗保障体系发展需要的新探索。”广州医科大学卫生管理学院副院长范阳东教授对此表示，希望通过不断完善，真正有效的补充医保产品。

“惠民保”衔接惠州基本医保，至今年3月底，惠州市社会医疗保险（含职工医保、居民医保、农合）参保人，不受户籍限制，均可个人自主投保；同时，惠州本地企业和团体组织在今年4月15日前也可以统一为企业员工投保。

“惠民保”就医范围与惠州社保医保保障范围一致，含盖所有医保定点单位。从而在理赔上与医保也形成更好的衔接，值得一提的是，2020年1月1日后发生的医疗费用，只要符合惠民保保障范围，均可申请理赔。

惠民保一经问世，市场上将其与市场上的百万医疗产品相对比，其实两者在发挥的作用上都是社保的重要补充，而且两者之间也能够相互补位，例如惠民保包含住院保障和特定高额医疗保障，其中特定高额药品可以在门诊使用。

因由当地政府部门指导，惠民保在产品定价上、覆盖范围上、投保前端审核上的普惠性更强，从以下多个维度进一步为保障扩面。

无年龄限制，0至100岁人群均可参保，需要参保惠州市社会医疗保险（职工、居民、新农合等）。

无等待期，保障期一年。

据太平洋保险项目负责人介绍，“惠民保”在设计思路上，实现常规商保规则进行自我突破，实现了全年龄人群同一价位。

最高赔付额度为100万元，免赔额2万元，赔付比例为自付比例的80%，免赔额高于大部分百万医疗的1万元门槛。

无需体检，有既往病史可投保，但参保前已患的12种重大疾病及15种特定高额药品涉及的已患疾病，不在保障范围。

个人参保期结束后，4月1日开始太平洋产险将统一承保，保险随即生效。但在保险公司承保前，已参保用户的保障时间仍从1月1日开始计算，1月1日-参保前发生的费用，符合保险责任的也能赔。

据《惠民保特定高额药品目录》显示，有15种国家医保目录外的高额自费药品入选。对此，中山大学肿瘤防治中心副主任医师蔡修宇博士在接受记者采访时表示，现在的住院费用大部分是医保报销范围内的，但是新型靶向治疗、免疫治疗的用药保障不足。

据其介绍，《惠民保特定高额药品目录》内，覆盖了在确诊为肺癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、淋巴瘤等高发部分肿瘤时，治疗所能用的最新型且价格较高的药物。例如，达克替尼是肺癌治疗的靶向药物；哌柏西利针对的是乳腺癌；甲磺酸仑伐替尼胶囊是针对肝癌，这些都是在国家医保药品目录外的自费药品，相关药品的价格，月花费在需要数万元。更为关键的是，患者在治疗的时候，不仅会单项药物用药，往往会面临联合用药，如果完全自费，那病人的花费就会很高。“把这些药品纳入‘惠民保’的保障范围之内，对于广大参保人来说，这是最大，且最重要的保障方面的进步。”蔡修宇向记者表示。

广东各地在商保衔接医保的模式上大踏步探索，使得用户在健康管理方面的诉求也水涨船高。在“惠民保”的产品设计中，就将包括精确分诊、药品配送、新药试验、慈善援助等在内的9项个人肿瘤医疗服务纳入到了保障体系之中。

思派健康项目负责人表示，思派根据多年积累的医学数据和医疗服务经验，与太平洋保险携手设计出惠民保产品，并提供产品设计、医疗服务、系统开发、推广运营、特药管理等技术支持，精准施策、靶向干预，助力构建覆盖全民的医疗健康体系。

广州医科大学范阳东教授认为，惠州市的惠民保嵌入补充了健康管理服务，这有利于推动以治疗为中心向以预防为中心转变，提高市民疾病预防和健康管理意识，从全局来看，也有利于医疗费用的节约；伴随基本医保统筹区域的升级，城市级健康保障体系的打造将更加富有“市情”，需要进一步加快大健康产业链间各不同业态的产业融合，以便更好地保障市民日趋多元的健康需求。