【案例】跟安盛、安联等保险大佬正面“刚”,法国初创公司Alan为啥如此硬核?

作者:程小琴 2019-03-31 08:00

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历经50多年的改革和完善,法国医疗保障体系已覆盖全体国民。目前,法国的医疗保障体制主要分为两大领域:一是基本医疗保险(Sécurité sociale);二是补充医疗保险(Mutuelle)。

 

基本医疗保险由法国医保部门(Assurance Maladie)管理,任何在法国拥有合法居留权的人都必须购买,对于一般诊疗,基础医疗保险可报销70%的医疗费用。补充医疗保险则是保险公司的产品,可以完全或部分覆盖剩下30%的医疗费用,患者可根据自身情况选择是否购买。

 

2016年1月1日起,法国规定所有企业必须为员工购买补充医疗保险,并支付至少50%的保费。这一规定为员工带来福利的同时,也为法国小企业和自由职业者带来了负担,规模较小的企业和自由职业者难以承受管理和提供福利的高昂成本。

 

就在补充医疗保险新规正式实施的第二个月,即2016年2月,法国出现了30年来首家,也是唯一一家获得法国金融审慎监管局(ACPR)批准的独立健康保险公司——Alan。

 

Alan将目光聚焦于小企业和自由职业者,旨在通过在线数字化保险平台,为用户提供简单且无缝连接的医疗费用报销服务。Alan的出现,大大改变了用户体验,为小企业雇主和自由职业者提供了可降低成本的补充医疗保险平台,也为法国传统医疗保险行业带来了新的发展可能性。 


小企业不该承担更多医疗费用

 

Alan由Jean-Charles Samuelian和Charles Gorintin联合创建,公司主发起人Jean-Charles Samuelian担任首席执行官,Charles Gorintin担任首席技术官。

 

Alan的成立源于主发起人Jean-Charles Samuelian对现有医疗保险行业的不满。Jean-Charles Samuelian出生于医生家庭,15岁开始,他就在思考如何利用技术改善法国医疗行业存在的问题。2015年,Jean-Charles Samuelian的祖父被诊断为癌症,照护生病的祖父期间,他多次遇到医疗保险公司对第一手信息管理不善以及医疗保险流程复杂等问题。这些经历使Jean-Charles Samuelian改变医疗保险行业的愿望更加强烈。

 

祖父去世后,Jean-Charles Samuelian决意卖掉原公司的部分股份,从工程师和承包商转行进入医疗保险行业,并联合Charles Gorintin创立了Alan公司。Charles Gorintin曾在Facebook、Instagram和Twitter等公司工作,志在利用数据改善人们的生活。联合创立Alan后,Charles Gorintin继续利用自己在大数据方面的研究,专注于改善健康和保险行业。

 

Alan成立之初便目标清晰:将重点放在改善用户体验上,通过提供更全面、更透明、更划算的医疗保险计划,使医疗保险更加简单、便捷以及现代化。

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图片来自Alan官网


“大型保险公司对中小企业和自由职业者的医疗保险服务不到位,他们的保险计划通常被大型保险公司忽视。但他们不应该因为体量小,就要承担比大公司更多的医疗费用。”Alan联合创始人兼首席执行官Jean-Charles Samuelian表示。

 

与大型保险公司进行多线布局不同,Alan专注于提供健康保险服务,并针对中小企业和自由职业者,先后推出了医疗保险和人寿保险。这两种保险定价透明,保费相对较低,报销政策也较为详细。


医疗保险包括Alan Green和Alan Blue,前者是普通医疗保险,36岁以下员工每月的保费是55欧元,员工年龄和工资越高,保费相应也越高。例如,56岁以上员工每月的保费是85欧元。

 

Alan Blue是Alan在2018年7月推出的新产品,旨在为那些希望用更好的福利留住人才的公司,提供高端医疗保险服务。Alan Blue针对36岁以下员工的保费是70欧元/月,保费同样根据员工工龄和工资的增加而提高。

 

员工在享受公司为其购买的Alan保险时,也可以以同样的价格为自己的伴侣购买Alan保险,孩子在Alan平台上的保费则比成人低20欧元左右。


医疗保险报销范围包括全科咨询和护理、住院治疗、眼镜费用、牙科费用、慢病管理及家庭援助性费用等,Alan根据具体情况,为用户提供200%-300%的报销额度。


Alan人寿保险的价格主要取决于公司员工的工资。比如,月薪2000欧元的员工,每月保费为17欧元;月薪3000欧元的员工,每月保费为26欧元,月薪为4000欧元的员工,每月保费为39欧元。

 

之所以同时推出健康保险和人寿保险,Alan的目的在于将不同需求的用户集中起来,同时,用户也可以将不同的保险类别集中到Alan平台,从而简化保险合同。同时,不管被保险人选择哪种类型的保险,都可以随时退出。Alan不会通过与被保险人签订长期合同的方式,将用户长期锁定在自己的平台。

 

打造欧洲版谷歌或苹果

 

Alan联合创始人兼首席执行官Jean-Charles Samuelian将Alan视为一家科技公司,“我们想打造欧洲版的Google或者Apple,通过开发具有技术含量的产品,用一支精简的团队服务成千上万的用户”。

 

除了保险价格比传统保险公司低,用户购买与退出的机制比较灵活,Alan的创新之处还在于其实现了100%在线数字化操作,通过优化保险购买及理赔流程,透明化报销政策,帮助雇主节省医保管理成本。

 

2017年2月,Alan和人力资源管理初创公司PayFit达成合作伙伴关系。Alan通过PayFit的数字化在线管理平台,帮助企业雇主将员工工资单与补充医疗保险单集成在一起,简化企业的薪资管理和人力资源流程。

 图片来自PayFit官网_副本.jpg

图片来自PayFit官网


Alan有两种渠道供用户注册账号和购买保险,即PC端和手机终端,其中,Alan的手机应用程序可以分别适用于iOS系统和Android系统。不管选择哪种渠道,用户注册账号的时间不超过5分钟。

 

购买Alan保险时,用户可以通过智能手机发送文件,或通过PC端网站上传文件,并在线支付。Alan自动为其处理所有文书工作,并将数据直接发送到企业的薪资管理平台。就诊前,用户可以在Alan平台上查看保险计划覆盖范围、报销政策等信息。报销医疗费用时,用户可以向Alan平台发送医疗账单,并直接与Alan联系并沟通理赔事宜,平台客服会在2分钟内给予回应。

 

为了创造对用户更友好的健康保险产品,Alan注重提升平台服务能力,并不断优化服务质量。2018年6月,Alan推出一款名为Alan Map的免费产品。这是一款护理导航工具,用户在搜索栏输入自己的地址、医生姓名或医生类型,可以找到周围的全科医生、牙医、眼科医生或其他医生。

 

通过与法国国家医疗系统的官方健康目录合作,Alan的用户可以在Alan Map上找到超过24.5万名健康专家,包括全科医生、心脏病专家、皮肤科专家或者耳鼻喉科专家等,其中近一半的人都有价格信息。目前,Alan Map列出了诊所名称、地址、电话号码、营业时间和平均价格等信息。用户就诊前,可以在Alan Map上根据需求,寻找符合预期的医生,并进行预约。


当然,将自己定位于科技公司的Alan,其目标远不止医疗保险和人寿保险领域。通过与其他企业合作,Alan正在有意识地在医疗领域拓展业务。

 

2018年9月,Alan通过与远程医疗公司Kry的法国子公司Livi合作,为用户提供远程医疗预约服务,将业务扩展到医疗保险领域之外。Alan的客户可以在早上7点至晚上11点期间,在Livi平台上与医生交谈,用户在此过程中产生的费用由Alan全部承担。

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Alan将Livi的视频咨询功能镶嵌在自己的移动应用程序中(图片来自Alan博客)


2018年10月,Alan与初创冥想公司Petit Bambou达成合作。Alan的用户可以通过Petit Bambou网站或下载Petit Bambou手机应用程序,免费订阅基础冥想课程。想要获得更多冥想课程,用户需每月支付费7欧元,或者每年支付60欧元的订阅费。不过,冥想应用目前尚未成为Alan的常规服务。

 

跟全球保险巨头“叫板”

 

从时间来看,Alan成立至今不过3年时间,已经形成了一套成熟的保险服务体系,并通过合作拓展其服务领域。而Alan之所以能够在法国健康保险市场上频繁出击,离不开资本对它的大力支持。

 

目前为止,Alan已完成了三轮融资,融资总额为7500万欧元。2016年10月,Alan成立不到8个月,便获得了1200万欧元种子轮资金。这轮融资由法国国家保险公司(CNP)担保、领投并参股,加拿大Power Financial、Partech Ventures及个体企业家参投。

 

2018年4月,Alan完成2300万欧元A轮融资,成为法国保险领域A轮融资史上规模最大的一次融资。此轮融资由知名风险投资公司Index Ventures领投,CNP跟投。彼时,这家成立仅两年的公司估值为1亿至1.5亿欧元。

 

2019年2月,距离上一轮融资仅仅10个月,Alan获得了4000万欧元B轮投资,Index Ventures再次领投,现有投资者CNP、Partech Ventures及新投资者DST Global合伙人跟投。据悉,Alan打算利用这笔资金扩大国内市场份额,开发新的服务,同时增强公司在中小企业和个体经营领域的市场影响力。

 

国家权威部门的深度参与,足以说明,Alan成立之初便被各方看好,此后两轮融资自然是水到渠成。Alan联合创始人兼首席执行官Jean-Charles Samuelian表示,之所以A轮与B轮之间间隔较短,并不是因为Alan急缺资金,而是资本方主动找到Alan,要求追投资金。

 

而投资方的解释是:“仅在法国,健康保险市场就高达360亿欧元。通过打造良好的健康保险体验方式,Alan有能力成为市场的新领导者。”

 

从Alan在2018年各方面的数据来看,通过数字化在线工具,Alan正在使医疗保险流程变得更加简单,并受到了市场青睐。

 

2018年,Alan覆盖了2000多家公司,客户包括My Little Paris、Le Slip Francais、Ledger和Converteo等;平台的参保人数从不足5000人增加到2.7万人;公司收入从不足350万欧元增加到2200万欧元,并预计在短期内将实现收支平衡;Alan的员工数量从初期的14人增至64人,并计划在2019年年底将员工人数增加到175名。

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图片来自Alan公司


资本的鼎力支持与市场的热情回应,给予Alan莫大的发展底气。尽管是一家初创公司,Alan通过不同的市场定位及目标客户,将自身与安盛保险(AxA)、安联保险(Allianz)和忠利保险(Generali)等全球名列前茅的大型保险公司区别开来,并与之相抗衡,以抢占更多市场份额。

 

目前,Alan主要服务于法国境内的公司,未来将在欧洲其他市场拓展业务。尽管美国市场机会较多,但参与者也多,市场竞争激烈。Jean-Charles Samuelian认为,在欧洲市场发展,才会给Alan带来更多机遇。不过,由于欧洲各国的法规制度各有不同,Alan想要完全占领欧洲市场还需要很长一段时间。

 

国内保险服务进入3.0阶段

 

与法国传统保险行业的境况相似,我国传统保险行业同样面临增长疲软的窘境。同时,由于医疗数据无法有效联通,健康保险公司与医疗服务机构面临协同难题,国内真正意义上的健康险仍存在险种少、规模小、续保不便等问题。

 

不过,这些痛点也激发了一批解决痛点的互联网保险公司的出现。在健康保险赛道上,我国目前出现了多家致力于革新健康保险行业的公司,如乐约健康豆包网等。

 

乐约健康是乐约信息科技(上海)有限公司倾力打造的商业保险直付平台,将传统线下理赔方式升级为在线理赔,患者不再需要复印材料,不再需要往返跑腿,不再需要填写单证,直接在医院收费窗口即可实时结算,解决了商保患者理赔难、报销慢、手续繁的痛点,让信息“多跑路”,让患者“少跑腿”,患者满意度大大提高。

 

据乐约健康总裁付新华介绍,乐约健康目前已经协助辽宁、南京、四川、重庆、贵阳等十多个省市卫计委开发和运营商保服务平台,覆盖超过3000家二级以上医院,无论是对接医院数量,还是对接保险公司数量,已居行业领先地位。

 

张启科创立的豆包网从服务创新切入保险市场,致力于为保险中介机构、保险公司和用户提供“职域营销+智能运营”的综合保障服务。据了解,豆包网主要面向中小保险公司和保险中介公司,提供数据化管理系统,搭建数字化资产,通过一站式SaaS系统帮助合作机构管理客户、快速理赔、风险管理,提高投保、续保和保后服务的效能。

 

截至2018年8月,豆包网平台已服务保险中介与人力资源机构100多家、投保人次突破200万、服务企业突破7000家,理赔受理案件30万件。

 

豆包网创始人张启科曾表示,我国保险服务市场已经进入3.0阶段,需要转变发展模式。在投保人和保险公司之外引入第三方保险中介机构,是未来行业发展的方向。

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