“我不希望健康客户为不健康客户买单，我创建商涌科技的初心就是让每个客户都得到公平的保单定价。”谈及创业的初心，商涌科技创始人邢静这样强调道。

邢静毕业于北京大学经济学院风险管理与保险专业，毕业后她曾在平安人寿、工银安盛等知名机构做过保险相关项目管理，有着多年的保险策划经验。按邢静的原话：“每一个产品经理都有一颗卖保险的心，但传统的销售方式已经没有了新意。”随后，2015年邢静辞职离开了保险公司，开始了长达两年多的线上保险销售，带领一个十余人项目团队，在一年内将销售额做到近2500万元。

商涌科技创始人邢静（图片由企业提供）

从保险策划到保险销售，邢静对传统保险行业越是了解就越发现传统保险难以满足日渐变化的市场需求。人们购买健康险的需求变得越发强烈，但是传统的健康险设计落后，在客户细分、风险控制上都没有得到及时优化。保险公司一味通过压低保费去达到更多的获客量，甚至在一些特定保险中，保费已经触及最低价的红线，这样的产品卖出去只会增加保险公司赔付的风险。

邢静直言道：“保险的核心是在赚一个客户未发生理赔期间的时间成本。”她举例道，如果保险公司预测某个客户在今年会让公司赔付一笔钱，如果公司通过干预手段让这笔钱推迟到明年赔付，那么这一年就是保险公司的利润点。“保险的赚钱逻辑肯定是顺着时间轴走下去的。”邢静补充。

如何才能延长赔付的时间轴？“通过把客户群细分，我们就能有效延长时间轴。”邢静回答道，“我们将已经生病的客户和没有生病的客户划分开，借助一些医疗康复手段及药物干预，给患病的客户提供一些重疾保障、医疗保障等健康险。”公司给患病客户定制个性化的保险方案，只要客户按照保险上的健康管理方案进行治疗和康复，那么保险公司就能通过数据将保险的赔付风险计算出来。

商涌科技目前从6大维度、400多个标签将客户进行了详细分类，根据不同客户群展开保险差异化定价。这也是邢静所强调的，健康的客户应当以低保费购买保险，患病的用户自然以高保费购买保险，而不应该将其混为一谈，让健康客户替不健康客户买单。

针对已经住院生病的患者，商涌科技将围绕个性化健康医疗服务定制保险，要求用户依照保险中的要求去定期服药、做康复运动等等。邢静补充道：“商涌科技并不能实时监管到每个客户的行为是否完全符合合同要求，但是我们在定制保险风控模型时，就已经考虑了患者不执行的概率。”

传统保险不敢保的客户，商涌科技通过精准识别客户群风险、个性化制定保障方案就能为他们定制保单。邢静表示：“商涌科技通过精准客户画像，无论是院内还是院外的客户，公司都能为他们提供保险。这也是商涌科技的一个优势所在。”

保险公司在为患病客户围绕治疗方案定制保险时，需要综合判断患者使用何种疗法来治疗的成功率最高、经济效益最好，从而准确控制风险。而如何为用户选择出最佳的治疗方案，就涉及医疗相关知识。

邢静回应道：“商涌科技背后是强大的健康评价分析系统，我们只需要知道每种药的治疗效果和相关数据，就能凭借AI技术准确预测风险，并制定出管理方案。”

商涌科技在今年八月于美国启动了一项体外检测项目——蛋白质谱检测。这是一个大数据分析平台，能够对癌症患者的蛋白质组进行检测，用以分析癌症患者的体内微环境，判断出患者是否适合采用PD-1等疗法治疗。目前，该项检测的癌症检出率在85%左右。通过这种方式，商涌科技能够提前3到5年获悉客户的癌症风险。

商涌科技根据保险公司要求制定好针对特定客户群的保险产品，保险公司负责前端的营销，商涌科技则会向保险公司收入一定比例的费用。邢静透露，商涌科技推出的健康险产品曾经帮助一家小型保险公司将业绩翻了三倍，达到了三千多万元。

商涌科技的成绩远不于此，公司成立两年，已经和30多家知名保险公司合作，推出了30余款健康险产品，并且完成了260万张保单，合作的保费量超过10亿元。接下来，商涌科技将着重推进蛋白质谱检测项目在上海一些医院的落地，未来将广泛应用于保险行业，助力提高免体检保额、提升核保效率等，帮助保险公司扩大业务增量，同时帮助再保承接更多的高质量业务。