提供支持数字疗法的商业模式已日渐清晰。
根据支付方的不同，数字疗法共有 2C（消费者）、2H（医院）、2B（企业）、2G （政府）、2I（保险）五种商业模式。在数字疗法起步较早的美国，已建立起雇主和保险支付模式的公司，2020年都实现了营收增速的倍增，但单纯的数字疗法公司却少有规模化营收出现。
年初以来，国内的数字疗法行业也迎来了发展热潮，但谁为数字疗法的未来“买单”，仍是摆在国内创新企业眼前的一道难题。
2021年10月14日，博斯腾科技在上海市杨浦区大创智园区召开 “变革·融合”主题发布会并在会上宣布，公司已牵手众安保险，前海再保险推出目前国内首个且唯一一个认知症防护险——“脑无忧”认知症防护险，交出了国内数字疗法保险支付的第一份“作业”。
认知症，又叫痴呆症，是一种神经退行性疾病。根据最新人口普查和柳叶刀报告，中国60岁以上人群约2.7亿，该群体中患认知症比例约6%，患轻度认知障碍（MCI）比例约16%。
为帮助认知能力衰退风险的中老年群体改善大脑健康，延缓认知症发生，经过多年技术应用和迭代，博斯腾科技联合国内认知症领域专家，运用人工智能技术，研发出智能认知障碍风险评估工具，还相应地配置了数字化干预训练产品。
常言道，上医治未病，防患于未然。而保险的目标是希望不发生理赔，两者有着共同的本质——预防。在中国人口老龄化加剧、以阿尔茨海默病为主的认知症当前无特效药、早期易忽视的环境下，预防变得愈加重要。但数字化时代，单独的预防技术是反人性的，需要借助外力进行广泛覆盖，才能够实现正向收益。
针对这一挑战，博斯腾科技将数字疗法与商业保险结合创新，让用户从“管理式医疗”到“预防式医疗”，为中老年群体提供一站式的解决方案，满足客户需求，填补市场空白。
何谓“预防式医疗”？
图源：博斯腾科技、幕哲说公众号
首先，从用户角度来说，神经退行性疾病并不是一个确定的疾病状态，而是逐步演进的疾病过程。对于这类疾病的高危人群来说，“脑无忧”认知症防护险保费适宜，保障全面，受保人年龄上限高达75周岁。
以早筛为起点，引起用户对疾病的焦虑和重视之后，再为之提供一系列的博斯腾干预训练课程以及保险的兜底保障，是实现疾病预防行之有效的路径。
再者，站在保险公司的立场，企业最希望能够在一开始就和客户产生高频交互，如果能够以数字化筛查的方式实现交互，帮助其在获客、养客、续客的过程中，连续评估客户的健康状态，将对保险公司获取数据、进行核保的能力和效率起到改善作用。
本次发布的“脑无忧”便支持智能核保，客户完成3分钟的自测就可以知道是否满足投保要求，实现了保险与医疗结合的一次创新。
由此可见，在预防式医疗的实践中，“个人支付”和“保险支付”相辅相成，可以无限循环。“对于数字疗法平台或保险公司来讲，这其实是一个无限战场。任何一个门类的数字疗法里面，从早筛为起点，再介入干预治疗、疾病管理，形成一个闭环体系，可以衍生出无限扩张的市场，这是我理解的预防式医疗。”博斯腾科技合伙人邱琰说。
有了核心的理念支撑还远远不够，更为关键的是如何能将数字疗法与保险创新深度融合。为此，博斯腾科技提出了“三点嵌入、五层进阶”的实践路径。
在数字疗法保险产品设计方面，博斯腾科技采用了“工具给核保，数据给精算，服务给理赔”的保险嵌入方式。
首先，博斯腾科技认知障碍风险评估系统可以将用户大脑的健康状态量化，成为保险公司判断用户是否符合投保条件（核保）的有力工具。
另外，保险公司在医疗保险产品制定以及保险定价方面，往往需要基于特定历史的数据，真实世界数据匮乏，而通过博斯腾科技认知障碍风险评估系统积累的海量数据，将为保险精算带来动态定价的可能。
“脑无忧”支持投保人在保单成立之初就立刻开始脑健康训练计划，从产品设计上就统一了保险人和被保险人的利益一致，有望将干预服务纳入保险理赔的一部分，真正提供了互利共赢的保险服务，为未来的保险市场创新方向提供了一次有意义的尝试。
在数字疗法保险的市场应用方面，邱琰向我们介绍了博斯腾科技“促活、拉新、权益、单病种、普惠型”的五层进阶战略。
促活和拉新是预防式医疗获客进行早筛的第一步。博斯腾科技在支付宝上线的“大脑训练”小程序，截至9月份用户数已经超过一千万，日活30万，月留存30%。
今年9月，平安产险旗下的两大平台，平安好车主App和平安好生活App，作为车险用户和非车险用户的一站式服务平台，同时上线了博斯腾的“记忆力检测”服务。该服务既有免费的每日“游戏化训练”，也有需要付费的“专业版检测”和“居家训练课程”。
图源：平安好车主APP、平安好生活APP
9月21日世界阿尔兹海默日当天，博斯腾科技联合太保蓝公益基金会，在微信公众号“博斯腾脑健康”和“太保蓝公益”同步发起了三分钟“脑力挑战”活动，以游戏化形式达到科普教育和关爱老年的目标，上线仅两天筛查人数就突破了数万。
另外，公司还与大家人寿和民生银行合作，将筛查工具嵌入，通过银行客户经理和保险代理人去推触达存量客户、吸引新客户。
图源：“太保蓝公益”公众号
第三层是健康权益。虽然市场上健康权益形式多样普遍，但涉及养老权益的少之又少。
“养老权益现在处于非常稀缺的状态，我们通过和慕尼黑再保险合作，他采购以后送给他所有的直保公司，现在每个月的投放量约80万单，这是我们权益的部分。第四层是单病种保险，‘脑无忧’认知症防护险就是我们最近的创新实践。”邱琰介绍道。
图源：“博斯腾脑健康”公众号
邱琰补充道：“第五层进阶，也是期望未来能够达到的状态，就是做出集医疗级资质、游戏化筛查于一身的普惠型产品。大家都知道现在的惠民保，一款普惠型的医疗报销型产品，由政府背书，在单个城市由多家保险公司来承保或者共保。这样一款普惠型覆盖的险种，就是以早筛服务去覆盖和惠及广泛的人群。现在已经有一些城市的惠民保，覆盖早筛服务。”
在数字疗法保险产品创新融合的“道”、“术”积累与沉淀下，博斯腾科技此次发布的“脑无忧”认知症防护险，已经到达了博斯腾科技的“第四层”进阶战略，接下来如何实现进一步的突破，打造出“惠民保”级别的数字疗法创新保险产品，更离不开整个行业“势”的推动。
期待博斯腾科技在保险行业的领先实践，能为大家打开一条新思路，共同促进国内数字疗法行业的发展。
渝公网安备 50011202502165号
