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解读蚂蚁金服全国首份《网络互助白皮书》,互助行业未来可期

作者: 动脉网的小伙伴们 2020-08-29 08:00

近几年,随着健康保险的飞速发展,网络互助平台作为医保和商保的有益补充也迎来其快速发展时期。


在中共中央、国务院2020年2月25日下发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》中提到“到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”,也将“医疗互助”纳入了医疗保障制度体系。


所以,结合了互联网及金融科技等创新数字技术的网络互助平台,未来在何方?本文将通过网络互助平台的现状及数据对其未来趋势进行预测。


一、网络互助行业发展现状及意义
1、定义


网络互助,是指利用互联网信息撮合功能和数字技术解决成员间信息对称和信任问题,集合具有同质风险和保障需求的互助成员,通过协议互相帮助并承担彼此健康风险损失的保障模式。


网络互助的最大特点是利用数字技术实现平台的引流及搭建,利用互联网、大数据等数字技术降低运营成本,仅收取用户10%-6%的管理费,达到降低健康保障产品收费门槛的目的,最终实现纯粹互助保障的初衷。


2、发展现状


2011年,自康爱公社(原抗癌公社)出现,我国网络互助行业开始萌芽。


自2018年开始,蚂蚁金服、美团、滴滴、百度、360等为代表的科技巨头相继入场,网络互助行业迎来质的改变,以相互宝、水滴互助等为代表的头部网络互助平台逐渐探索出相对成熟的运营模式。


截止2019年底,我国数十家网络互助机构有1.5亿居民参与其中,全年累计帮助约4万人次,互助金额规模超过50亿元。2019年11月,相互宝成为该行业首个成员数量超过1亿的平台。


3、意义


首先,网络互助是医保和商保的有益补充,根据《中国商业健康保险发展指数报告》,我国居民健康风险的覆盖形式比较单一,大部分人仍主要依靠基本医疗保险与自筹资金,且绝大多数集中在三线及以下城市和农村,这部分下沉市场的低收入人群正是网络互助的主要“根据地”,网络互助让这些大病弱势人群多了一份保障,网络互助普惠价值凸显。


其次,网络互助行业充分利用了数字技术方式实现了降本增效,可为线下传统保险模式提供有益参考。目前网络互助利用互联网平台精准触达用户、采用实名制及大数据进行线上风控、线上签约、线上分摊等均是对线下传统模式降本增效的优秀范例。同时在业务开展的过程中,网络互助平台积累的大量医疗数据可以供行业和国家对疾病发生概率、医疗行为等进行分析,助力我国医疗及健康产业发展。


最后,网络互助行业有效提升了居民的保障意识。网络互助与成员具有强交互性,不定期的互助案件公示和费用分摊,引导成员关注个人健康,进一步成为了商业健康保险的大量潜在客户。


二、网络互助行业数据分析
1、各家平台数据分析


截止2019年底,互助平台成员数量约1.5亿人(去除30%用户重叠率),通过《中国互联网络发展状况发展统计报告》的互联网率进行推算,5年内互助行业的成员将达到4.5亿,约覆盖全中国人口的32%。


各家数据统计如下:


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数据显示,九成以上的用户月均支付不足10元,是绝大多数家庭都能承受的成本,低收入家庭加入互助计划不会有太大压力,而且还能获得一份健康保障。


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数据显示,八成以上的用户对网络互助平台都表示满意,仅1.7%的用户表达了不满。网络互助不仅可以为受助者提供医疗保障,更是让参与者体会到“济世安民”的普惠精神,二者均可在其中获得较强的满足感。


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2、群体画像


2020年3月中旬,蚂蚁集团研究院通过支付宝问卷平台对我国网络互助行业成员进行了一次问卷调研。调研回收58721份有效问卷。通过问卷分析,可发现该行业的成员群体主要为收入中等及偏低、保障相对缺乏、大病负担能力较低人群。


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三、网络互助行业趋势展望
1、医疗保障体系得以补充提升


因网络互助的低门槛、低成本特点,使其能够吸引更多下沉城市和低收入的人群。根据上文数据,这一群体较少购买商业保险,医保覆盖也不够全面,所以网络互助在这一群体实现广覆盖,可以成为其医疗保障的重要一环。


目前已有1.5亿人的成员规模,未来随着网络互助覆盖人群的持续攀升,网络互助有望快速成为医保和商业保险的有益补充,形成更加完善的医疗保障体系,进一步满足不同层次人群的医疗保障需求。


2、网络互助与商业保险深度合作


网络互助的保障教育效应将为商业保险提供大规模客户引流。网络互助作为大型流量平台,拥有海量有保障需求的用户,而商业保险公司具有良好的商业保障产品设计能力、充足的资金支持和满足多样性需求的能力,二者的联合可以充分发挥各自的优势,为用户提供更具广度与深度的保障服务。


网络互助的数字技术应用将推进商业保险转型。网络互助中的规模化获客、线上化流程改造,以及各项关键技术的深入运用,这些保险科技必将助推商业保险数字化转型。


3、数字技术应用助行业效率提升


目前相互宝已将大数据、知识图谱、区块链等关键核心的数字技术应用到其案件审核、风险控制、成员服务、成员体验保障、公示信息等各种场景,大幅提高行业效率,减少运营成本,提升流程精准化程度。未来,数字技术必然会更加精准,赔付智能化程度将更高,行业将因此进一步降本增效。


4、网络互助未来将纳入监管


没有规矩不成方圆,当前网络互助发展时间不长,正逐渐进入行业扩展阶段,同时也面临着很多风险,如宣传合规问题、可持续经营问题、资金池监管问题等。


本文作者:寇丹彤  转自微信公众号平安健康险医保

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文章标签 保险
注:文中如果涉及企业数据,均由受访者向分析师提供并确认。
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