时髦的互联网糖尿病险“内幕”大曝光

11月19日，媒体报道了国内首家互联网保险公司众安保险联合腾讯、丁香园为糖大夫定制“糖小贝”的糖尿病并发症保险。由此商业保险+糖尿病慢病管理领域再次扩充了阵容，未来势必出现更多入局竞争者。首先回顾下此前已曝光的两起大事件。

11月12日，国内首例获批保险经纪牌照的互联网保险平台——大特保，正式推出“退糖鼓” 糖尿病保险。2015年8月6日，泰康人寿宣布旗下专业健康管理子公司正式开业，此外首次针对确诊的糖尿病人推出“泰康甜蜜人生A款”的糖尿病健康险。

互联网糖尿病项目是如何与保险公司联姻的？

据动脉网了解，有的是糖尿病企业主动寻求保险公司合作，有的合作达成是保险公司主动。比如创立时间不长的大特保作为互联网保险经纪公司就主动出击，寻找微糖建立合作；泰康主动联系糖护士建立合作。不论是谁先伸出橄榄枝，合作能成功达成显然是基于双方对保险加糖尿病服务模式的认可，基于双方对未来大势所趋的价值判断，都认为保险是互联网医疗盈利的途径之一，所以在这点上，双方理念相同、志同道合，也就奠定了实现合作的可能。

从保险方角度，保险公司有和多家企业共同合作的强烈意愿。主要原因是不同企业在发展过程中是从不同地区、不同医疗机构、不同患病人群分别切入，所以累积了各种各样的优势资源。

综合起来，可能就覆盖了中国大部分医疗服务版图，这对保险公司而言，无疑是比唾手可得的无形资产，为企业后续的发展规划奠定基础。

比如，大特保CEO周磊介绍，虽然大特保初期只和掌上糖医、微糖和血糖高管三家公司（现在网站上又新添了大糖医版的“退糖鼓”，后续合作方预期仍有变动），但其实开展合作的糖尿病企业远不止这三家，“退糖鼓”实际上是联合了国内十多家糖尿病管理平台，因为每家企业各有所长，背后挂靠的资源也不相同，所以大特保采取合作共赢，联合众家的模式，共同拼出完整蓝图。

此外，保险公司寻求多方合作，除了看中各家承载的优势资源外，不同企业具有明显的差异化特征，或各有千秋，也是形成一对多模式的原因。

以大特保为例，周磊认为掌上糖医是互联网思维较突出的企业，这对于互联网保险模式的成功具有极大推动力。掌上糖医的打法是和阿里云合作，挖掘用户在线购买糖尿病产品的行为数据，精准找到目标人群，靶向推销产品，从而迅速捕获客源。

再看微糖，作为最早涉入糖尿病领域的元老级企业，由于它起步早，品牌知名度高，医生资源相对丰富、用户积累也充足，现在微糖医生端在全国有超过8000名糖尿病专科医生、使用过糖友端服务的用户也超过200万人，并且每天都在持续增长中。在互联网周刊发布的最新2015年APP分类排行榜上，微糖APP跻身前十，同样地，APPBase出具的移动医疗APP综合竞争力排行榜上，微糖也位列第11，另外在这两类榜单中，微糖位居糖尿病类APP第一，可见其超高人气非同一般；所以微糖长期以来积累的用户数据，对保险公司而言，是可遇又可求的宝贵资源。

还有血糖高管，周磊表示医疗服务能力突出的血糖高管，在吸引用户方面也优势明显。血糖高管的医疗服务主要体现在拥有庞大的专业医生团队，包括全职医生和兼职的内分泌医生，能24小时持续跟踪用户数据，平稳控制血糖，所以后期服务坚实有保障。专业的医疗服务意味着和医疗机构关系密切，为大特保未来进入医院，打通医疗专业资源提供助力。



泰康为什么选择和糖护士合作呢？据糖护士COO 张剑鹏介绍，主要原因如下：保险公司出于谨慎和保守等考虑，会在法律法规框架下，选择资格认证齐全的产品，而糖护士和湘雅医科大学合作，通过湘雅医院的临床测试，作为首家获得国家CFDA认证的软硬件结合的血糖管理平台，能标准化地帮助糖友进行自我血糖监测，这构成泰康保险选择的主要原因；

而且获得CFDA认证的糖护士产品得到海外市场的认可，在中东、非洲、印度、欧洲和南美等国家都有出口销售，出品的系列产品将很快取得欧洲CE认证，而明年预计推出糖护士•金第三代产品，其FDA的认证也正在进行中。

从糖尿病创业企业角度来说，打通保险，破除原有的重理财、轻保障的传统保险，除了拓展服务功能，吸引更多用户，更主要的是能真正为自家用户提供切实所需的医疗保险，为用户减少经济负担，降低医疗成本，既符合国家医保政策的规定，也真正体现互联网参与慢病管理的宝贵价值。

动脉网也了解了微糖和大特保合作缘由。微糖CEO冯燕飞表示，大特保负责产品开发的人员主动寻求合作，微糖认为一方面保险是蓬勃发展的领域，另一方面，大特保的互联网+保险也是行业创新模式，大特保一直在积极探索为糖尿病人提供最合适的保障产品，同时这也是微糖正考虑的事情，所以双方一拍即合，达成合作共识。

而对于掌上糖医来说，一开始就认准商业保险是互联网医疗最重要的商业模式，所以一直在积极寻求保险合作方，甚至在成立之初，就有目的的寻找具有保险背景的投资机构，天使轮融资阶段，就成功拿下中国平安下属的平安创投基金，今年10月，再次获得平安创投的加码A轮跟投。

在线的互联网糖尿病险什么样？

对比泰康保险的“甜蜜人生A款”以及大特保的“退糖鼓”可以发现，和传统的大部分产品不同，这两款产品都是将已经罹患II型糖尿病的人群作为特定保障人群，为将来出现四种严重糖尿病并发症提供理赔保额。这4种并发症是脑中指风后遗症、终末期肾病、截肢、双目失明。



“甜蜜人生”A款产品还与糖护士及掌上糖医合作，协助糖友做好长期慢病管理，从而严格控制并发症发生。产品承诺，在保险期间内，如果用户通过健康管理仍未能避免四种严重并发症的发生，泰康保险会按投保时约定的保险金额进行理赔。针对的投保年龄是30周岁至65周岁，保险年限为5年、10年和20年等，保额是5万一份、最低两份，最高六份。其中和糖护士的合作是，用户须交纳1万到3万的保险费用，才能在今后获得10万元的保费。

另外能看到大特保推出的不同“退糖鼓”的价格因为各家提供的服务不同而存在差异，但基本形式相同，都是各自的血糖管理服务包+大特保糖尿病并发症保险。按周磊的说法，即他卖他的服务，我卖我的保险，由此可见，产品虽然组合出售，但服务定位依然分家，即各自承担各自的义务职责。

掌上糖医的糖尿病服务包，含有进口品牌血糖仪、智能硬件糖＋、采血笔等硬件，软件服务包括平台医生问诊与电话医生问诊，加饮食运动干预，健康血糖教练，糖尿病并发症风险评估等，保额5万，保4项并发症。掌上糖医的价格是458元起；

微糖的糖尿病服务包含有蜜有盒子的智能硬件，以及为期一个月的VIP权威私人医生、在线医生咨询、每年两次的糖化检查、糖友食谱、在线计步器功能等；保额同样10万，保4项并发症，价格是996元起；

而血糖高管没有智能硬件，但提供糖尿病并发症患病风险评估、健康管理师服务、私人医生服务、数据管理等服务。大特保的保额也是10万，同样保4项并发症。

值得注意的是，虽然各自价格不同，但都是N元起，意味着官网的几百元价格只是底价，实际保费会根据每个糖友的患病年限即糖龄、自身年龄等因素，在此基础上进行调整。所以每个用户交付的保费并不一样，比如得病时间越长，保费可能就越高，反之，保费就低，都根据分型概率算法而定。

据媒体报道，大特保还推出有1元服务包，但在官网上并没有呈现。血糖高管的CEO欧阳俊解释所谓1元服务包，即用户购买了1元服务包，如果得4种并发症中的一种，能获得2万元保额，而375元起的常规险保额金是10万元，所以两种类型的服务频率和内容、质量等也不一样。而微糖还指出，1元服务包的保险产品并不是成本只有1元，而是所有的成本都是各方来承担的，每卖出一单保险公司和糖尿病企业承担的成本价格约200元左右。

在线糖尿病险如何实现盈利？

其实据动脉网了解，新推出的互联网保险似乎对各方而言，暂时并未实现巨大的赚钱效应，主要原因有以下几方面：首先，合作的糖尿病企业似乎并不认为保险是变现的最终途径，提供保险依然是实现自身发展的重要手段，是提升用户满意度，增加用户数量、积累大数据的方法之一；其次，从客观条件来讲，作为新生事物，在线保险产品上线时间不长，短时间内盈利还难以体现，而且用户接受还得有一个过程，不可能马上实现大规模变现；再次，采取合作必然利益分成，可能让原本就不高的平价保险收成进一步减少。

据糖护士COO张剑鹏介绍，泰康保险的合作模式是病人购买泰康人寿的险种，泰康根据所下订单采购相应份数的糖护士的服务包，该综合的服务包包括糖护士血糖仪和糖护士的免费医疗服务，而目前的甜蜜人生A款只是泰康人寿在糖尿病保险方面的创新性探索，未来将推出系列产品。

而大特保的情况比较特殊，由于大特保获得了互联网保险经纪牌照，所以用户线上购买的保费还将直接收归合作的慕尼黑再保险和中国太平，大特保只收取额外的渠道费，这部分渠道费收益再和多方糖尿病公司对半分成。

至于大特保“退糖鼓”联合国际一流保险机构慕尼黑再保险和中国太平财险共同研发的原因，周磊介绍说慕尼黑再保险成立于1880年，拥有强大的承保能力和精深的专业服务，更重要的是，有权威且最庞大的糖尿病数据库，这是大特保最看重的地方。所以“退糖鼓”的10万保额也是由双方精算师，参照各年龄段糖尿病发病率的数据，精准推算出的。

其实，大特保的盈利模式，一是依赖于互联网创新模式，砍掉传统代理商及销售中介，直接以极低价格2C营销；二是希望未来通过提供大数据的分析服务获得利润分成。为此，大特保研发各类单病种的低价保险，由售卖保险很自然地将用户进行分类，精准获得不同疾病类型的人群，然后衍生出多种盈利方式。所以，“退糖鼓”也由此而来，为构建糖尿病人数据库打基础。三，对于纯种保险公司而言，大特保未来也希望拥有自家的保险牌照，而不仅仅收取渠道费。目前，自产品上线以来，不到一个月的时间，大特保的 “退糖鼓”几家一共售出1000到2000份。

合作成果如何？

保险公司和互联网糖尿病企业在合作方面，既有惯常的商务合作，也有深层的内容合作。商务合作即双方互相推广，相同的糖尿病险在保险网站以及各自APP上都有曝光，双方的互推互助模式免费，不会向任何一方收取广告费。

在内容方面，主要指大数据的合作。糖尿病企业积累的数据，对于保险公司而言是必要的数据，因为牵涉到产品设计、审核信息真实性等，所以双方同意用户数据共享。如微糖，早期已积累了庞大数据资源，也进行了深入研究，能准确采取针对不同用户的不同干预方法，这些工作对保险产品的设计具有借鉴意义。比如保险产品到底是针对一型还是二型？具体的标准应该如何设计？保险开发者能基于这些数据为用户提供最大化利益的产品。

糖护士也认为大数据才是今后主要的盈利方向，未来的的医药、保健、保险、互联网管理平台等都需要糖尿病慢病管理的数据。具体到和泰康的合作，值得深挖掘的数据包括：购买糖尿病保险的用户具有什么样的特点？如糖尿病人的患病时间，服用药物，疾病分布地区、购买其他险和糖尿病险之间的关系、病人的社保缴纳与购买商业保险之间的关系、病人对医疗资源和医疗信息透明掌握的程度与购买保险之间的关系，众多隐含的数据意义都值得深入探索。

那么，上线糖尿病保险到底为各自企业带来多少新增用户？

血糖高管的欧阳俊还表示，自保险产品上市以来，用户量数量不断增加，因为上线时间不长，至今未统计具体用户数量，但血糖高管已经在为付费用户进行服务了，且趋势是持续增长的，相比之前大众化的基础性免费服务，如今的个性化服务在服务流程、频次等细节方面都遵循更严格的细化标准。比如之前是免费不定向咨询任意的医生，而现在退糖鼓能为糖友指定私人医生，全程跟踪管理糖尿病。另外，欧阳俊介绍了4.0版本血糖高管APP即将上线，最大不同是基于自主研发的并发症判读模型设计的，大众能通过测试得知罹患糖尿病几率，及各种并发症的几率。

同样地，微糖的“退糖鼓”险受糖友的关注度也非常高，而微糖也会根据用户反馈不断思考、改进，逐步优化服务产品以及保险产品，借助互联网快速反应机制，持续更新，不断满足用户需求，所以未来会不断推出针对不同类型糖尿病患者的产品。所以，今后产品不会仅仅局限于微糖的APP或者大特保的渠道，双方正在探索更多的渠道资源，希望最终惠及更多糖尿病人群。下表对四家糖尿病创业企业作了情况对比：


新型的互联网糖尿病保险如此，那传统的糖尿病相关保险什么样？动脉网作了搜集，以供对比：2013年7月，昆仑健康保险公司推出糖尿病人群终身疾病。也是针对年满30周岁至70周岁之间的糖尿病患者。同时，保险公司提供的健康保障包括经济补偿和健康管理服务。

如果被保险人在合同生效日起满180日后，首次发生并被确诊为合同所列明的中风、尿毒症、失明、截肢、心肌梗塞等五类并发症的一种或多种，保险公司将在之后的每一年都将按照保额的百分之二十给付并发症保险金，直至身故；且被保险人发生并发症后，保险公司豁免未交保费；如果被保险人因遭受意外伤害身故，或者合同生效满180日后因疾病身故，保险公司将按保险金额给付身故保险金。

除经济补偿外，“糖尿病险”还为被保险人长期提供专业的健康管理服务，引导被保险人养成健康的生活习惯，防止和延缓并发症的发生。

昆仑健康保险提供的健康管理服务根据国际公认的有效疗法，为糖尿病人建立私人健康信息空间，定期进行健康状态与糖尿病并发症风险评估；动态持续地进行体重、运动、血糖、血压、膳食等干预性指导；建立应对紧急情况救助的客户紧急联系卡，开展健康专家咨询、健康讲座，发放并发症防治手册，以及定期发送健康短信、健康期刊等。

所以在理念上，昆仑健康保险公司提供的这份终身制保险和如今火热的互联网糖尿病保险基本一致，不过是将健康管理服务由互联网医疗方式完成。

除此以外，能看到市面上糖尿病险种大多以I型糖尿病为主 ，各家公司对该重疾的定义与赔付标准，并不一致，甚至有较大差别，动脉网罗列了以下几种，以供参考：